準備開餐廳，裝修、牌照、人手已經夠頭痕，保險往往排到最後先諗。好多老闆搜尋「餐廳保險」時，其實想知道兩件事：法例要求買咩？出事時邊份保單會賠？
答案可以分成兩層。第一層係法例強制的勞工保險，保障員工因工受傷；第二層係俗稱「餐廳綜合保險」的商業保險組合，處理客人受傷、火警、水浸、盜竊等風險。本文逐項拆解，並講清楚兩者點樣分工。
一句講晒：勞工保險係法例要求，保員工；餐廳綜合保險係商業選擇，保客人、舖面財物同生意。兩者唔可以互相取代。
第一層：法例強制的勞工保險
根據勞工處《僱員補償條例簡介》（2026年4月版），條例第 40 條規定所有僱主必須投購僱員補償保險，否則不得僱用僱員從事任何工作，不論合約期或工作時數長短、全職或兼職。餐廳常見的兼職侍應、晚市廚房幫工、外賣員工，全部都要包括在內。沒有依法投保，一經定罪最高可被罰款 HK$100,000 及監禁 2 年。
| 法定要求 | 內容（勞工處資料） |
|---|---|
| 最低投保額 | 僱員不超過 200 人：每宗事故不少於 1 億元；超過 200 人：不少於 2 億元 |
| 展示通告 | 須在每個工作場所當眼處展示中英對照通告，列明承保人、保單號碼、保險期及承保僱員人數等 |
| 保費 | 不得從僱員收入扣除，違例最高罰款一萬元及監禁六個月 |
| 呈報工傷 | 工傷個案須於 14 天內以表格 2、2A 或 2B 向勞工處呈報，死亡個案須於 7 天內呈報 |
飲食業嘅勞保重點（例如廚房燙傷、刀傷、滑倒等常見工傷），可以參考飲食業勞工保險全攻略同飲食業勞工保險頁面；想快速估算勞工保險價錢，可以用勞保計算機；準備好資料就可以直接索取勞工保險報價。
第二層：餐廳綜合保險通常包啲咩？
「餐廳綜合保險」唔係法例名詞，而係保險公司將幾種商業保障打包成一份保單的叫法。各保險公司的組合、名稱同承保範圍都唔同，下表列出常見部分，實際以保單條款為準：
| 保障部分 | 處理甚麼風險 | 例子 |
|---|---|---|
| 公眾責任（第三者責任） | 客人或路人因餐廳經營而受傷或財物受損，餐廳須負的法律責任 | 客人喺濕滑地面跌倒；熱湯倒瀉燙傷客人 |
| 財物保障 | 舖內裝修、廚房設備、存貨等因火警、水浸等意外受損 | 廚房起火燒壞爐具同抽油煙系統 |
| 營業中斷 | 受保財物損毀後被迫停業期間的收入損失 | 火警後需要重新裝修，暫停營業 |
| 盜竊／現金 | 被爆竊或現金損失 | 收銀機現金被盜 |
| 玻璃 | 舖面玻璃意外破損 | 門口玻璃被撞碎 |
公眾責任同勞工保險最易混淆：員工受傷由勞保處理，客人受傷由公眾責任處理。只買勞保，客人出事就冇保障；只買綜合保險而冇勞保，就觸犯《僱員補償條例》。
餐廳第三者保險：最多老闆問的部分
「餐廳第三者保險」通常就係指公眾責任保險。餐廳人流多、地面容易濕滑、熱食同明火無處不在，客人受傷的機會比一般寫字樓高。投保時可以留意以下幾點：
- 投保額：按餐廳面積、座位數同人流評估，商場或業主可能在租約中指定最低投保額
- 承保範圍：有冇包括外賣、到會或戶外座位等店舖以外的活動
- 食物相關責任：保單有冇包括因食物引致的索償，條款寫法各保險公司不同
- 自負額：每宗索償由餐廳自行承擔的金額
報價前要準備的資料
- 勞工保險：員工人數、各職位（廚房、樓面、外賣等）及每年工資總額、有冇兼職或外判
- 綜合保險：舖位地址及面積、裝修及設備價值、存貨價值、營業額、座位數
- 過往索償紀錄（如有）
- 租約對保險的要求（例如指定投保額或須列明業主為共同受保人）
勞保保費主要按職位類別同工資總額計算。想了解保費點樣計，可以睇各行業勞工保險保費率；亦要留意勞保與個人意外保險的分別，避免以為員工自己買咗意外保險就唔使勞保。工傷發生後的處理步驟，可參考工傷呈報程序。
總結：先買足法定勞保，再按風險配綜合保險
開餐廳的保險規劃可以好簡單：第一步，按《僱員補償條例》為所有全職同兼職員工買足勞工保險（保障範圍可參考勞工保險保障範圍），並喺舖內展示通告；第二步，按舖位、租約同經營模式，揀選合適的公眾責任、財物及營業中斷保障。兩層分清楚，出事時就知道邊份保單負責。
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常見問題
開餐廳一定要買邊種保險？
根據《僱員補償條例》第 40 條，所有僱主必須投購僱員補償保險（即勞工保險），不論僱員的合約期或工作時數長短、全職或兼職。沒有依法投保，一經定罪最高可被罰款 HK$100,000 及監禁 2 年。餐廳綜合保險內的其他部分，例如公眾責任、財物及營業中斷保障，並非《僱員補償條例》的要求，但租約或商場可能另有規定，簽約前應細閱條款。
客人喺餐廳跌倒受傷，勞工保險會唔會賠？
不會。《僱員補償條例》適用於根據僱傭合約受僱的全職或兼職僱員，勞工保險承保的是僱主對僱員因工受傷的法律責任。客人或其他第三者在店內受傷，屬公眾責任（第三者責任）範圍，需要另外由公眾責任保險承保。
兼職同散工都要包埋落勞保？
要。勞工處指明，僱主不論僱員的合約期或工作時數長短、全職或兼職，都必須投購僱員補償保險。投保時應向保險公司提供所有僱員的收入及職責資料，人手增加時亦應盡快通知保險公司。
勞保保費可唔可以喺員工人工度扣？
不可以。勞工處指明，僱主在投購僱員補償保險時不得從僱員的收入扣除所需費用，違例者一經定罪最高可被罰款一萬元及監禁六個月。
資料來源：勞工處（核對日期 ）